첫 $10,000이 가장 중요하다
여러분에게 "인생을 바꿀 만한" 최소 금액은 얼마일까? 어떤 사람은 $100,000이라 하고, 또 어떤 사람은 $1 million 이상이라고 답할 것이다. 몇 년 전 나에게 이 질문을 했다면, 나도 비슷한 대답을 했을 것이다.
하지만 지금 나는 인생을 가장 크게 바꾸는 금액이 $10,000, 특히 첫 $10,000이라고 확신한다.
이 금액은 내가 만든 Wealth Ladder framework에서 Level 1(<$10k)과 Level 2($10k-$100k)를 구분하는 경계선이다. 그리고 $0(Level 1)에서 $10,000(Level 2)로 올라가는 것이 Wealth Ladder의 그 어떤 단계보다도 대부분 사람들의 삶에 더 큰 영향을 미친다고 믿는다.
터무니없게 들릴 수도 있지만, 내가 본 모든 데이터가 이것이 사실임을 보여준다. 스트레스 수준이든, 우울 증상이든, 기타 정신 건강 지표든, 첫 비상자금이 다른 무엇보다 큰 도움이 될 것이다.
부(富)와 정신 건강의 연관성
먼저 왜 부가 소득보다 정신 건강을 더 잘 나타내는 지표인지 살펴보자.
역사적으로 대부분의 금융 연구는 소득과 그것이 우리 삶에 미치는 영향에 초점을 맞췄다. 예를 들어, 연구자들은 소득과 행복, 소득과 건강의 관계를 조사했다. 이는 소득 데이터가 부 데이터보다 더 쉽게 구할 수 있고 신뢰할 만했기 때문이다.
하지만 시간이 지나면서 금융 정보를 수집하고 추적하기가 쉬워지자, 부가 소득보다 웰빙을 더 잘 측정한다는 쪽으로 조금씩 방향이 바뀌었다. Scientific Reports에 발표된 한 연구는 시간에 따른 금융 자산과 정신 건강의 관계를 살펴본 후 이런 결론을 내렸다:(https://www.nature.com/articles/s41598-024-76990-x)
개인이나 가구가 보유한 총 자산으로 광범위하게 정의되는 부는 소득보다 정신 건강을 더 잘 보호할 수 있다. 소득이 자본의 흐름을 나타낸다면, 부(wealth)는 축적된 자본의 스톡을 나타낸다. 부는 소득보다 더 포괄적으로 정신 건강을 개선하거나 보호할 수 있는 자원에 대한 접근성을 나타낸다. 소득 격차보다는 부의 격차가 세대 간 이전을 포함한 경제적 불평등을 더 잘 설명하며, 이는 자원 접근성의 차이로 이어져 정신 건강의 차이를 만들어낸다... 점점 많은 연구가 부가 소득을 넘어서 정신 건강과 연관되어 있음을 시사한다.
이러한 정신 건강 혜택은 어디서 나타날까? 모든 곳에서 나타난다.
예를 들어, 한 연구에 따르면 COVID-19 팬데믹 기간 중 $5,000 미만을 보유한 사람들은 $5,000 이상을 보유한 사람들에 비해 우울 증상을 보일 확률이 52% 더 높았다. 이는 팬데믹 때문만이 아니었다. 연구자들이 2015-2016년 가구 부를 조사했을 때도 $20,000 미만의 부를 가진 사람들이 $20,000 이상을 가진 사람들에 비해 우울 증상을 보일 확률이 49% 더 높았다.
이 두 연구가 서로 다른 데이터 소스와 시기를 다뤘지만, 부가 증가함에 따라 우울 증상의 확률이 여전히 약간 감소했다.
이는 부로부터 오는 대부분의 혜택이 초기 저축에서 나오며, 그 이후 금액은 영향력이 적다는 것을 시사한다. 2025년 4월에 발표된 Vanguard의 연구도 이를 확인했다:
우리의 연구 결과는 최소 $2,000의 비상금을 보유하는 것이 비상금이 전혀 없는 경우에 비해 21% 더 높은 금융 웰빙 수준과 연관되어 있음을 보여준다. 초기 $2,000에 더해 최소 3-6개월의 생활비를 저축하는 것은 소득, 부채 유형, 금융 자산을 고려한 후에도 추가로 13%의 금융 웰빙 향상과 연관되어 있다.
첫 $2,000의 비상금이 금융 웰빙을 21% 향상시킨 반면, 추가적인 3-6개월의 저축(아마 $2,000 이상)은 13%의 영향만 미쳤다.
비상 저축 금액에 따라 사람들이 재정에 대해 생각하는 시간을 보면 이를 더 명확히 알 수 있다(Vanguard 자료):
[그래프 : 저축 그룹별 주당 돈에 대해 생각하는 시간]
차트가 보여주듯이, 비상금이 없는 사람들은 $2,000의 비상금을 가진 사람들에 비해 거의 두 배 가까운 시간을 돈에 대해 생각하며 보냈다. 더 중요한 것은, 추가로 3-6개월의 비상 저축을 가진 사람들이 $2,000만 있는 사람들과 기본적으로 같은 시간을 돈에 대해 생각하며 보냈다는 점이다. 돈의 스트레스 감소 효과는 빠르게 나타나지만 그 이후로는 감소한다.
이것이 COVID-19 경기부양 수표가 그토록 큰 영향을 미친 이유를 설명한다. 비상 저축이 거의 없거나 전혀 없던 사람들이 마침내 끊임없이 생계를 꾸려나가려는 압박에서 벗어났다. U.S. Census Bureau의 연구에 따르면 세 번째 경기부양 수표(2021년 3월) 이후 다음과 같은 결과가 나타났다:
2020년 12월부터 2021년 4월까지 식량 부족이 40% 이상 감소했고, 재정 불안정이 45% 감소했으며, 보고된 정신 건강 증상이 20% 감소했다.
학술 연구뿐만 아니라 일화적으로도 이는 사실인 것 같다. 예를 들어, 한 사회복지사가 올해 초 이렇게 트윗했다:
사회복지사로서 안전하게 말할 수 있는 것은 돈(약 $10k-$20k 정도라도)이 내 고객 대부분의 삶을 크게 개선할 것이라는 점이다.
월급날만 기다리며 살던 것에서 최소한의 재정적 안전성으로 전환할 때 줄어드는 정신적 부담이 사람들의 재정 생활을 가장 크게 변화시키는 것이다. 나는 그런 빈곤을 직접 경험한 적은 없지만, 경험한 사람들의 충분한 증거를 봐왔기에 이것이 사실이라고 믿는다.
이를 고려할 때, 오늘날 지구상 대부분 사람들에게 가장 중요한 재정적 행동은 Level 1(<$10k)을 탈출하는 것이다.
Level 1(<$10,000) 탈출하기
오늘날 전 세계적으로 보면 엄밀히 레벨 2(1만~10만 달러)에 속하는 사람이 레벨 1(1만 달러 미만)보다 많지만(43% 대 40%), 대다수 사람들에게 레벨 1은 여전히 부의 출발점이다. 그리고 이제 막 재산을 모으기 시작한 사람들에게는 레벨 1을 벗어나는 것이 가장 중요한 재정 목표가 되어야 한다.
왜일까? Level 1을 벗어나면 삶을 경험하는 방식이 근본적으로 바뀌기 때문이다. 다음 월급에 집중하고 다음 청구서를 두려워하는 것에서 걱정 없이 시간을 즐기는 것으로 바뀐다. Level 1을 벗어나면 다른 것들에 집중할 수 있도록 마음이 자유로워진다. 첫 $10,000은 다음을 가져다준다:
안정성: 재정적 위기에 빠지지 않고 기본적인 긴급 상황을 처리할 수 있다.
자신감: 자신의 재정 능력을 믿기 시작하고 기분이 나아진다.
추진력: Wealth Ladder를 계속 오를 수 있게 하는 재정 습관을 구축한다.
정신적 자유: 돈 이외의 것들에 집중할 수 있는 능력.
사실 $10,000이라는 기준은 임의적이다. 일부 국가에서는 이보다 훨씬 적은 금액으로도 이러한 혜택을 받을 수 있다.
하지만 중요한 것은 금액이 아니다. 재정적 불안정에서 벗어나는 것이 중요하다. 이 글을 읽는 대부분의 사람들은 아마 Level 3($100k-$1M)이나 Level 4($1M-$10M)에 있겠지만, 여러분 주변에는 Level 1에 있는 사람들이 있을 수 있다.
만약 그런 사람들이 있다면, 도와주라. 꼭 돈으로가 아니더라도 할 수 있는 모든 방법으로 도와주라. 자료를 공유하고, 격려하고, 판단하지 않고 돈에 대해 대화하라. 첫 $10,000이 가장 중요하기 때문이다. 그들이 이 금액에 도달하도록 돕는 것이 재정적으로 그들을 위해 할 수 있는 가장 영향력 있는 일이다.
<출처:ofdollarsanddata>
[Compliance Note]
• 셀스마트의 모든 게시글은 참고자료입니다. 최종 투자 결정은 신중한 판단과 개인의 책임 하에 이루어져야함을 알려드립니다.
• 게시글의 내용은 부정확할 수 있으며, 매매에 따른 수익과 손실은 거래 당사자의 책임입니다.
• 코어16은 본 글에서 소개하는 종목들에 대해 보유 중일 수 있으며, 언제든 매수 또는 매도할 수 있습니다.
